מהי משכנתא הפוכה ומי צריך אותה

מאמר זה בוחן את הרעיון של משכנתא הפוכה, כלי פיננסי המאפשר לקשישים לגשת להון העצמי בבתיהם, ודן מי עשוי להרוויח מהן.

פתיחת הערך בבית שלך

הבית שלך הוא יותר מסתם מקום לגור בו. זהו גם נכס בעל ערך שניתן להשתמש בו כדי לעזור לך להשיג את היעדים הפיננסיים שלך. משכנתא הפוכה היא אחת הדרכים לפתוח את הערך בבית שלך ולגשת להון העצמי שצברת במהלך השנים. זהו מוצר פיננסי שתוכנן במיוחד עבור קשישים שבבעלותם את בתיהם ורוצים להשלים את הכנסתם מהפנסיה.

עם משכנתא הפוכה, אתה יכול להמיר חלק מההון העצמי בבית שלך למזומן מבלי שתצטרך למכור את ביתך או לשלם תשלומי משכנתא חודשיים. במקום זאת, ההלוואה מוחזרת כאשר אתה מוכר את ביתך, עובר דירה או נפטר. זה יכול להיות מקור הכנסה יקר עבור קשישים שמתקשים להסתדר או שרוצים ליהנות מהפנסיה שלהם מבלי לדאוג לכסף.

זוג מבוגרים עומד מול ביתם, שוקל משכנתא הפוכה

מי מרוויח ממשכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה מיועדת לקשישים בני 62 ומעלה ובבעלותם את בתיהם באופן מוחלט או שיש להם כמות משמעותית של הון עצמי בבתיהם. מוצר פיננסי זה שימושי במיוחד עבור קשישים שמתקשים להסתדר במהלך הפרישה וזקוקים למקור הכנסה אמין. זה מועיל גם למי שרוצה להשלים את הכנסתו מהפנסיה מבלי למכור את ביתו או לעבור לבית קטן יותר.

קשישים שיש להם כמות משמעותית של הון עצמי בבתיהם יכולים להשתמש במשכנתא הפוכה כדי לנצל את ההון העצמי הזה ולגשת לסכום חד פעמי של מזומן, מסגרת אשראי או תשלומים חודשיים. זה יכול להיות מועיל במיוחד עבור קשישים שיש להם חשבונות רפואיים משמעותיים, הוצאות בלתי צפויות, או שרוצים לצאת לחופשה חלומית או לבצע שיפורים בבית.

קבוצה נוספת של קשישים שיכולה ליהנות ממשכנתא הפוכה היא אלו שיש להם הון גבוה אך תזרים מזומנים נמוך. לאנשים אלה עשויים להיות בתים יקרי ערך אך חסכונות פנסיה מוגבלים או מקורות הכנסה. משכנתא הפוכה יכולה לעזור להם לפתוח את הערך בבתיהם ולהשלים את ההכנסה שלהם מהפנסיה.

איך עובדת משכנתא הפוכה?

משכנתא הפוכה היא הלוואה המאפשרת לקשישים לגשת להון העצמי בבתיהם מבלי למכור את בתיהם או לשלם תשלומי משכנתא חודשיים. במקום זאת, המלווה משלם ללווה באחת משלוש דרכים: סכום חד פעמי, מסגרת אשראי או תשלומים חודשיים. ההלוואה מובטחת על ידי בית הלווה, והלווה ממשיך להחזיק בבית ואחראי לתשלום ארנונה, ביטוח ועלויות אחזקה.

אחד המאפיינים המרכזיים של משכנתא הפוכה הוא שהלווה לא צריך להחזיר את ההלוואה עד שהבית נמכר, הלווה נפטר או שהלווה כבר לא מתגורר בבית כמקום מגוריו העיקרי. בשלב זה, ההלוואה מוחזרת על ידי מכירת הבית. אם מכירת הבית אינה מכסה את מלוא סכום ההלוואה, המלווה סופג את היתרה שנותרה.

כדי לזכות במשכנתא הפוכה, הלווה חייב להיות בן 62 לפחות ובעל כמות משמעותית של הון עצמי בביתו. סכום הכסף שהלווה יכול לקבל מבוסס על מספר גורמים, ביניהם גיל הלווה, ערך הבית ושיעורי הריבית הנוכחיים.

איור של בית עם חיצים המתארים את זרימת הכסף במשכנתא הפוכה

האם ישנם סיכונים הכרוכים במשכנתאות הפוכה?

בעוד שמשכנתא הפוכה יכולה לספק לקשישים גישה להון העצמי בבתיהם, ישנם גם סיכונים שהלווים צריכים להיות מודעים אליהם. אחד הסיכונים העיקריים הוא הפוטנציאל שיתרת ההלוואה תגדל עם הזמן, במיוחד אם הלווה בוחר לקבל תשלומים חודשיים. ככל שיתרת ההלוואה גדלה, ההון העצמי בבית יורד, מה שיכול להגביל את אפשרויות הלווה למכור או למחזר את הבית בעתיד.

סיכון נוסף שיש לקחת בחשבון הוא הפוטנציאל לשינויים בשיעורי הריבית. מכיוון שמשכנתא הפוכה היא הלוואה בריבית משתנה, שינויים בריבית יכולים להשפיע באופן משמעותי על כמות הכסף שהלווה מקבל. אם הריבית תעלה, הלווה עשוי לקבל פחות כסף ממה שציפו, בעוד ירידת ריבית עלולה לגרום לכך שהלווה יקבל יותר כסף ממה שציפה.

כמו כן, חשוב לקחת בחשבון את ההשפעה הפוטנציאלית של ההלוואה על יורשי הלווה. כאשר הלווה נפטר, יש להחזיר את ההלוואה במכירת הבית. אם הבית שווה פחות מיתרת ההלוואה, ייתכן שיורשי הלווה לא יקבלו כל ירושה מהבית. בנוסף, אם יורשיו של הלווה ירצו לשמור על הבית, הם יצטרכו להחזיר את יתרת ההלוואה, מה שעלול להוות נטל כלכלי משמעותי.

סיכונים פוטנציאליים נוספים של משכנתא הפוכה כוללים את הפוטנציאל להונאה או הונאות, כמו גם את האפשרות שהלווה לא יוכל לעמוד בעלויות השוטפות של אחזקת הבית, כגון ארנונה וביטוח.

משכנתא הפוכה:

לסיכום, משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי פיננסי רב ערך עבור חלק מהקשישים, המספקת מקור הכנסה נוסף במהלך הפרישה, אך חשוב לשקול היטב את הסיכונים והיתרונות לפני שתמשיך.

מאמר זה נכתב בשיתוף המרכז למשכנתאות